2025年的春天，街道边的樱花开了，但老王的眉头却一直皱着。他在小区门口的小超市里捏着一袋打折的猪肉，犹豫了五分钟，最后叹了口气放回冰柜。“算了，冰箱里还有半颗白菜。”他转身对老伴嘀咕，“儿子今年要结婚，亲家开口就要30万彩礼，我这养老金再省也攒不够啊……”这一幕或许正发生在千万个中国家庭里。

攒钱，仿佛刻进了中国人的基因里——存钱买房、存钱看病、存钱养老，甚至存钱给儿女存钱。但矛盾的是，就在上周，国家刚发布了《提振消费专项行动方案》，又是发消费券，又是涨养老金，甚至喊出“能消费、敢消费、愿消费”的口号。

为什么老百姓越不敢花，国家越要鼓励花？这背后藏着一个关键的经济学原理：预防性储蓄理论。

经济学家早就发现，人类存钱不全是为了“明天的享受”，更多是出于“对意外的恐惧”。就像老王，他每月6000块的退休金，明明足够老两口吃喝，但一想到儿子结婚、自己可能生场大病，甚至养老金未来会不会缩水，他就本能地把钱攥得更紧。

这种“为未知风险存钱”的心态，就是预防性储蓄的核心。

而国家的焦虑，恰恰来自于这种心态的蔓延。

2025年2月数据显示，居民存款总额再创新高，单月新增1.2万亿元，同比激增15%，但社会消费品零售总额增速却环比下降0.8个百分点。

更麻烦的是，越存钱，经济越冷；经济越冷，失业风险越高，人们反而更想存钱——恶性循环眼看就要成型。

于是，今年的《提振消费专项行动方案》几乎招招瞄准“恐惧感”。比如，农村医保人均财政补助再涨8%，相当于国家多掏钱帮你防大病风险；楼市股市“稳预期”被写进文件，暗示“你的房子和股票不会暴跌”；甚至文旅部都开始推行“错峰休假”，让打工人的假期不再“拆东墙补西墙”……

但问题来了：发钱能治好“不敢花”的病吗？

北京的出租车司机老张算过一笔账：去年政府发了3000块消费券，他拿着买了台1999的国产手机，剩下的钱给孙子报了围棋班。“反正这钱不花月底就作废。”但他紧接着又说，“你要让我自己掏3000块？门儿都没有！”

这恰恰暴露了政策的软肋。消费券像一剂强心针，能逼着人短期花钱，但老王们对未来的担忧——彩礼、医疗、养老——这些长期焦虑，不是发钱就能消除的。就像2025年新政策里，虽然养老金十八连涨，但平均涨幅5%追不上护工费一年涨10%的速度；医保报销比例高了，可ICU一天8000的花销依然让人胆寒。

更值得玩味的是年轻人的态度。95后程序员小林在社交平台写道：“消费券领了8张，全过期了。不是不想用，是加班到根本没时间用。”当“打工人”的时间被996挤占，再多的消费券也救不了“诗和远方”。

不过，经济学家们也没完全悲观。预防性储蓄理论有个“临界点”：当安全感累积到一定程度，人们会突然从“不敢花”变成“舍得花”。

就像20年前，没人敢贷款买房，但公积金制度和房价上涨预期普及后，贷款反倒成了主流。

今年的政策似乎摸到了门道。除了撒钱，文件里还藏着些“慢功夫”：比如要求企业严格落实带薪年假，相当于给消费创造时间；再比如把“社区食堂全覆盖”和“适老化改造”纳入考核，这其实是在构建“托底型社会”——当人们确信哪怕失业了也有食堂吃得起饭，生大病了有社区护士上门，或许就敢把存款变成一场全家旅行。部分预防性储蓄研究结果——安信证券

樱花落尽的季节，老王破天荒带老伴去了趟扬州。用他的话说：“反正政府发了两张旅游消费券，酒店五折，再不用就亏了。”高铁上，他刷到一条新闻——国务院宣布正在研究“长期护理保险制度”。

当存钱不再是为了“防塌天”，而是为了“追晚霞”，提振消费政策才能真正从口号变成现实。但眼前的矛盾依然尖锐——一边是医保报销比例2025再创新高，另一边ICU的天价账单仍让人望而却步；一边是消费券怎么用划算的攻略刷屏，另一边年轻人抱怨加班没时间消费。或许，只有当长期护理保险制度这类“慢功夫”落地，预防性储蓄的坚冰才能逐渐消融。你的安全感还缺哪块拼图？发钱能刺激消费吗？答案或许藏在每个人的账单里。